Korištenje i otplata kredita

U slučaju IPARD projekata jedan od bitnih uvjeta jest da korisnik ne smije poduzimati nikakve radnje na prijavljenom projektu prije nego potpiše ugovor s Agencijom za plaćanja. Stoga ni korištenje kredita nije moguće prije toga, tj. moguće je tek nakon što banci dostavite presliku potpisanog ugovora s Agencijom za plaćanja. Osim toga, korištenje kredita ovisi i o ispunjenju svih ugovornih obaveza (npr. dostava instrumenata osiguranja, plaćanje naknade prije korištenja kredita i ostale ugovorne obveze koje prethode korištenju kredita).

Kod namjenskih kredita kao što su krediti za IPARD projekte, osim zahtjeva za korištenje kredita, potrebna je i dokumentacija za namjensko korištenje kredita, kao što su na primjer predračun, ponuda, račun, kupoprodajni ugovor, ovjerene privremene ili konačne situacije te druga dokumentacija iz koje je moguće utvrditi svrhu isplate, ovisno o namjeni kredita. Nakon što ste dostavili zahtjev za korištenje kredita, banka ga provjerava zajedno s ostalom priloženom dokumentacijom te, u slučaju da je zahtjev pravovaljan, isplaćuje kredit. Kredit se isplaćuje najkasnije do unaprijed definiranog roka korištenja u kojem Vam je kredit raspoloživ za korištenje.

Otplata kredita

Rok otplate predstavlja rok u kojem ste kao korisnik kredita dužni iskorišteni iznos kredita vratiti banci. Kod dugoročnih kredita može se ugovoriti razdoblje počeka za vrijeme potrebno da bi se predmet investicije stavio u funkciju. U pravilu se razdoblje počeka uključuje u ukupan rok otplate.

Vi ćete tek nakon realizacije investicije dobiti povrat IPARD sredstava, koja prema predispozicijama HBOR-ovih kreditnih linija, morate iskoristiti za zatvaranje glavnice kredita te ih uplatiti na račun i partiju banke. Ako se radi o komercijalnim kreditima, način korištenja ovih sredstava ovisi o dogovoru s bankom.

Kamate

Kamatna stopa tržišna je kategorija te se određuje individualno za svakog klijenta. Ovisno o vrsti kreditne linije kamatna stopa može biti u visini komercijalne ili povoljnija. Krediti s povoljnijim kamatnim stopama dostupni su kroz HBOR-ove kreditne linije. Kamatne stope tih linija većinom se kreću u rasponu 2-4% godišnje. Komercijalne kamatne stope ovise o cijeni izvora sredstava, iznosu regulatornih i zakonskih troškova te premiji na rizik. Osim navedenog, konačna kamatna stopa za klijenta ovisi i o bankovnoj procjeni rizičnosti plasmana koja se temelji na dosadašnjim odnosima klijenta i banke, procjeni isplativosti ulaganja, instrumentima osiguranja, poziciji na tržištu i financijskim pokazateljima klijenta.

I jedne i druge spomenute kamatne stope prema načinu određivanja mogu biti administrativne ili tržišne. Administrativne kamatne stope su nominalno određene (npr. 5%), a tržišne su vezane za referentne međubankarske kamatne stope (npr. EURIBOR za EUR, ZIBOR za kn) i uvećane za kamatnu maržu te se konstantno mijenjaju ovisno o promjenama tih referentnih stopa. Maksimalna visina kamatne stope propisana je zakonom. Kamate se obračunavaju i naplaćuju tijekom razdoblja korištenja kredita (tzv. interkalarna kamata na iskorišteni dio kredita), tijekom počeka i tijekom otplate kredita. Kamatna stopa po kojoj se kamate obračunavaju tijekom tih različitih kreditnih faza je ista.

Naknade

Osim kamata, banke za korištenje kredita mogu zaračunati i naknade. Naknada za obradu kreditnog zahtjeva naplaćuje se prilikom zaprimanja zahtjeva ili prije prvog korištenja kredita. Naknada za rezervaciju sredstava obračunava se i naplaćuje na iznos odobrenih, a neiskorištenih sredstava. Kod HBOR-ovih kredita na prijevremeni povrat kredita iz IPARD sredstava ne zaračunava se naknada.

Instrumenti osiguranja

Instrumenti osiguranja koriste se za osiguranje urednog izvršenje Vaših obveza po kreditu. U suprotnom, banka ima pravo aktivirati ugovorene instrumente osiguranja te iz njih naplatiti dospjele obveze. Uz standardne instrumente osiguranja (hipoteka, mjenice, zadužnice), banka može prihvatiti i druge instrumente osiguranja uobičajene u dobroj bankarskoj praksi (depozit, HAMAG-ova jamstva i sl.). Uobičajeno je da se uz instrumente osiguranja kredita samog korisnika kredita uzimaju i instrumenti osiguranja povezanih fizičkih i/ili pravnih osoba.